Статьи для должников. Банки кредиты должники, судебные приставы| credit888.ru »

СТАТЬИ ДЛЯ ДОЛЖНИКОВ. БАНКИ КРЕДИТЫ ДОЛЖНИКИ, СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ

 

Что делать, если нет денег для ежемесячного платежа

В нынешних сложных экономических условиях многие ранее благополучные заемщики попадают в ситуации, при которых возникают просрочки по кредитным платежам.
Вообще, надо признать, что возникновение просрочки по кредиту – это очень серьезный стресс для добросовестного человека. Первые действия обычно одни и те же у всех. Итак, человек понял, что сегодняшних денег не хватит для совершения ежемесячного платежа. Он звонит в банк и просит войти в положение и не гнобить его пару недель, за которые он обязательно произведет ежемесячный платеж оплаты по кредиту. В банке, как правило, соглашаются подождать. Далее заемщик, побегав по знакомым с целью перезанять, осознает, что денег взять негде и раньше зарплаты он платеж не произведет. Некоторые на этом и успокаиваются (и это правильное решение – банк подождет, а штраф что за 2 недели, что за 1 месяц не сильно отличается).

Но есть категория людей, которые пытаются оплачивать кредит во что бы то ни стало – и вот они, находясь в стрессовом состоянии, и делают то, чего делать нельзя. К примеру, берут займ в микрофинансовой организации (МФО). Казалось бы – ну сядь, успокойся, посчитай. Сумма штрафа за просрочку платежа и сумма переплаты по микрозайму отличается на несколько тысяч рублей. Не в пользу займа, конечно. Но все равно – идет заемщик и берет микрозайм, тем самым получая в следующем месяце на один платеж больше, а это деньги, которые нужно еще откуда-то взять, ведь зарплата не увеличилась. Хорошо, если заплатив эти платежи, заемщик ужмется, затянет по совету правительства пояс и месяц «перетопчется», но, как правило, взяв и погасив первый микрозайм, человек практически сразу берет второй, а то и третий и, вуаля, – вот она, кредитная кабала. С этого момента денег начинает не хватать катастрофически – все уходят на оплаты в банк. Для погашения одного займа заемщик вынужден брать другой, ком из процентов за пользование займами растет, как на дрожжах, а доходы, естественно, не растут.

После 2-3 месяцев мытарств такой заемщик приходит к выводу, что ему необходимо взять еще один кредит, чтобы закрыть все МФО и платить в банк, ведь там, естественно, проценты пониже. Конечно, прежнего уровня жизни не видать с двумя кредитами, будет сложнее, чем с одним, но куда уж проще, чем с кредитом и 5-6 микрозаймами, проценты по которым сжирают почти весь доход и экономить приходится вообще на всем.

Итак, заемщик делает обращение в банк, чаще в тот, где кредит уже платится – и получает отказ. Делает обращение во второй, потом в третий, пятый банк – и везде отказы. Банки видят его кредитную нагрузку и отказывают. Рады бы дать кредит, но ЦБ запрещает кредитовать таких перегруженных займами клиентов.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно просто помнить – просрочки возникают у многих! Ни при каких обстоятельствах, даже если давят звонками менеджеры из банка, нельзя брать кредит или займ для погашения платежа по ранее взятому кредиту. Возникла просрочка и Вы не в состоянии заплатить в этом месяце? Предупредите банк, что оплатите сразу два платежа в следующем месяце. Да, придется заплатить штраф. Кстати, по закону сумма штрафов за просрочку не может превышать 14,85% годовых, т.е. за месяц чуть более 1% от просроченной суммы, а это никак не 500 руб. в день, как любят пугать банковские менеджеры. И этот штраф по кредитному договору будет гораздо меньше, чем переплаты по микрозаймам.

Да, после просрочки понизится скоринговый балл, но если просрочки нечастые, а в последующие месяцы платить кредит в срок, то скоринговый балл вернется на приемлемо высокий уровень. Т.е. если не паниковать и отнестись к такому явлению, как просрочка по кредитному платежу, спокойно, то можно обойтись малой кровью – и в дополнительные долги не влезать, и кредитную историю не испортить.

 

Можно ли получить кредит с текущими просрочками

Так уж случилось, что, работая кредитным брокером, я каждый день общаюсь с людьми, ищущими помощь в получении кредита с просрочками. Некоторое из этой категории заемщиков сразу, во время первичного общения по телефону, говорят, что хотят взять кредит с открытыми просрочками.
Эти люди экономят свое время и время брокера и не приезжают на оформление кредита, т.к., если заемщик честно говорит о своей проблеме, то я на этом этапе общения объясняю ему невозможность ее решения путем кредитования. Т.к., не взирая на то, где пропущен платеж (в банке или микрофинансовой организации), потребкредит это или краткосрочный «заем до зарплаты», просрочку с первого дня можно увидеть в бюро кредитных историй.
Конечно, если срок платежа прошел всего несколько дней назад (до 60 дней), такой заемщик еще имеет возможность оформить в кредит некоторые виды бытовой техники в сетевых магазинах. (Если у Вас именно такие просрочки, звоните, поможем: 8 (916) 933-99-99.) Это объясняется тем, что скоринг pos-кредита проще, чем скоринг на потребкредит или на экспресс-кредит. Так же такой заемщик может оформить заем в микро финансовой организации (читайте подробнее об МФО).
Надо признать, что обналичка товарного кредита и тем более заем в МФО – очень дорогие средства для выхода из сложной ситуации и зачастую (особенно микрозайм) дают лишь краткосрочную передышку, а потом ситуация только усугубляется.
Именно поэтому я рекомендую заемщикам, решившим взять кредит в банке с просрочками, договориться с кем-либо из близких. Т.е. его родственник берет на себя кредит, а он/ она кредит выплачивает в срок.
К сожалению, такая возможность есть далеко не у всех, и многие из таких заемщиков, пообщавшись с 2-3 брокерами, «забывают» о своих просрочках и пытаются взять кредит с плохой кредитной историей, сказав брокеру, что у них хорошая кредитная история. Конечно же, при подаче анкеты просрочки «вылезают наружу», в итоге отказ, потерянное время, потраченные на проезд деньги и нервы.
Какая-то часть людей на этом этапе вспоминает совет про родственников, какая-то меняет свои планы и отказывается от идеи получить кредит с открытой просрочкой, но есть и третья категория. Эти самые отчаянные. Они-то и становятся жертвами кредитных мошенников (читайте подробнее о кредитных мошенниках).
Как правило, не оставив планов получить кредит с открытыми просрочками, эти люди отдают мошенникам последние деньги. Некоторые умудряются в процессе поисков нарваться на кидал и заплатить им по три-четыри раза, прежде чем осознают наконец-то тщетность своих поисков.
Для чего я это все написал? Ну, может кого-то эта статья убережет от лишних расходов и они смогут как-то свои планы скорректировать. Тем самым сберегут свои деньги, свое время и свои нервы. Самый главный вывод – это то, что:

  • ЛЮБАЯ просрочка отображается в Бюро кредитных историй и, соответственно, обмануть банк, скрыв от него просрочку, не получится.
  • Сумма просроченной задолженности значения не имеет.
  • Просрочка в микрофинансовой организации имеет не меньшее значение, что и просрочка в банке.

Немного не по теме, но это убережет от необдуманных действий. Банки ПЛОХО относятся к заемщикам, пользующимся микрозаймами. Если у Вас 1 действующий микрозайм, то вероятность получения кредита в банке падает процентов на 30. Если у Вас 3 и более микрозайма, пусть даже совсем копеечных, кредит Вам не дадут. Поэтому прежде, чем оформлять кредит, погасите микрозаймы и убедитесь в зачислении средств и закрытии счетов в МФО.

Еще надо знать, что база взысканий с сайта судебных приставов также учитывается банками при принятии решения о выдаче кредита. Поэтому прежде, чем отправляться в банк за кредитом, ОБЯЗАТЕЛЬНО убедитесь, что на Вас не наложено взыскание по автомобильным штрафам, алиментам и прочим поводам. Если Вы есть этой базе, сумма взыскания и повод значения не имеют. Банк кредит не выдаст и Ваше обращение будет отображено в бюро кредитных историй (БКИ). Избавиться от записи в БКИ, в которой будет информация о том, что на Вас есть неисполненное судебное взыскание, невозможно. Даже когда Вы рассчитаетесь со службой приставов, эта запись Вам будет вредить при последующих обращениях за кредитом.

 

Судебный приказ: что это такое, варианты действия должника

Часто случается по разным причинам, что заемщик перестает платить по кредиту. Чего же ему, в таком случае, ждать? Неужели, и впрямь в один страшный для него час в дверь позвонят и, открыв, он увидит добрые лица судебных приставов, приготовивших мешки для описанного по решению суда имущества? Или одухотворенное лицо полицейского, пришедшего его арестовать по подозрению в кредитном мошенничестве?

В первом случае, все, что нажито непосильным трудом, конфискуют в пользу банкиров-мироедов строгие приставы с добрыми лицами, а во втором и того хуже – одухотворенный полицейский, не сходя с места, выпишет злосчастному «мошеннику» путевку за госсчет на фабрику по пошиву варежек и прихваток с ночевкой и проживанием года на 3, а то и на 5 (а как же, он ведь скрыл от банка какие-то сведения в анкете, значит, налицо состав преступления по Ст. 159 УК РФ).

При этом, как водится, совершенно никого из этих добрых и одухотворенных людей, поставленных на это важное и нужное дело государством, не будут интересовать причины, по которым хороший человек перестал платить по кредиту. Но, как говорится «не спеши расстраиваться», должник-неплательщик. Во-первых, приставы могут заявиться лишь в том случае, если не исполняется судебный приказ, судебное решение или если у них есть исполнительная надпись нотариуса.

Во-вторых, судебный приказ выносится судьей в отсутствии заемщика и высылается (обязательно) заказным письмом по адресу прописки этого заемщика. С почты приходит уведомление на получение заказного письма, с которым Вы идете в почтовое отделение и там этот приказ получаете. И момент, когда Вы за получение письма расписались, и есть момент его вручения. С этого момента у Вас есть 10 дней на то, чтобы отправить на обратный адрес ВОЗРАЖЕНИЕ на исполнение судебного приказа. Судья Возражение получит, вздохнет тяжко и отменит свой приказ с последующим отзывом его из службы судебных приставов. Так же он уведомит кредитную организацию, что Вы слишком умны, чтобы вот так, по щелчку пальцев, скакать под дудку банка, и банк, если хочет, может подать на Вас в суд, но по месту Вашего жительства или по месту получения кредита. Не факт, что банк станет заморачиваться, если не прошел ход с приказом.

Уважаемые заемщики. Просим Вас учитывать, что данная статья не является призывом не платить по кредитам и «кидать» банки. Мы просто рассказываем о Ваших правах.

 

Судебное решение: Ваши действия

Но может случиться и такое, что через 3-4-5-6 месяцев Вы в почтовом ящике увидите извещение с пометкой «судебное», приглашающее Вас вновь в почтовое отделение. Вам вручат конверт, в котором будут расписаны все Ваши прегрешения против банка и, соответственно, заявлено, что этот банк подал на Вас в местный суд на взыскание долга с процентами, штрафами и прочими желаниями получить с Вас по максимуму денег. Ну, и повестка в сам суд. Тут у Вас два варианта действия.

Если Вы с требованиями банка согласны и штрафы законны, т.е. не превышают 14,85% годовых от просроченной задолженности, то можно позвонить в секретариат суда или подъехать туда до заседания и написать заявление, что с требованиями истца Вы согласны и просите рассмотреть дело в Ваше отсутствие, а Вам выслать решение суда заказным письмом.

Если же требованиями банка Вы возмущены и банк желает с Вас получить больше, чем имеет право, то в назначенный день надо явиться в суд, прихватив все платежки, свидетельствующие о сделанных Вами платежах до того, как у Вас начались сложные жизненные обстоятельства. В суде Вы заявляете, что банк намеренно не подавал на Вас в суд долгое время (долгим является все свыше 6 месяцев с последнего платежа) и тем самым способствовал увеличению Вашей задолженности, что противоречит статье ГК. Так же Вы напоминаете судье, что закон от 01.06.2015 гласит: штрафы по кредиту не могут превышать 14,85% годовых. И, согласно этим 2-м законам, Вы готовы заплатить штрафов лишь те самые проценты за 6 месяцев просрочки. Судья задаст уточняющие вопросы и 100% станет на Вашу сторону в отношении этих штрафов. Ведь для банка эта сумма менее значима, чем для Вас, и банк является более защищенным субъектом в этом разбирательстве. Далее, Вам скажут, что, когда решение суда вступит в силу, Вам пришлют на почту заказное письмо с судебным решением.

Пройдет недели три, и почтовом ящике объявится долгожданная квитанция с надписью «судебное».  Это значит, что надо бежать на почту, получить судебное решение, ознакомиться – и опять два пути.

Первый путь (неправильный) – выкинуть, забить. И ночами просыпаться в ожидании приставов, которые придут и все опишут (теперь такая вероятность достигает серьезных величин). Также ночью можно порыдать из-за невозможности слетать в Милан на шопинг, ибо граница для Вас перекрыта.

Путь второй (правильный):

  • В интернете (в конверт не положат, не рассчитывайте) найти реквизиты и номер счета участка суда, который вынес решение, и через Сбербанк оплатить Госпошлину. Она разная, в зависимости от суммы иска, и прописана в судебном решении отдельным пунктом.
  • После чего надо сразу оплатить какую-нибудь сумму (можно рублей 500 или больше, если не жалко) в счет погашения долга.
  • Обязательно, 1-го числа следующего месяца (пусть даже Госпошлину и платеж Вы делали вчера, но это был другой месяц) нужно заплатить еще какую-нибудь сумму в счет погашения долга. Таким образом, Вы начали РЕГУЛЯРНО исполнять решение суда, соответственно, к судебному приставу на исполнение оно не уйдет.
  • После этих действий надо ОБЯЗАТЕЛЬНО в начале каждого месяца отправлять деньги в счет погашения долга. И тогда даже границу Вам не перекроют.

 

Исполнительная надпись нотариуса: как действовать

Теперь об исполнительной надписи нотариуса. Касается она только заемщиков банка, заемщики МФО не в счет. Штука, надо сказать, страшная, т.к. с ней наперевес в Вашу дверь могут позвонить судебные приставы с добрыми, но суровыми лицами. И взыскать с Вас прямо на месте. Касается это лишь тех заемщиков, у которых в договоре на кредит или на реструктуризацию есть соответствующий пункт. Т.е. те, кто получил кредит до 15.07.2016, вообще на эту тему могут не заморачиваться, т.к. запретительный закон обратной силы не имеет и в договоре про это нет ни слова. А вот те, кто получил банковский кредит после этой даты, должны внимательно прочитать договор.

Если пункта о исполнительной надписи нотариуса нет – то нотариус может только себе на лбу такие надписи лепить, а если есть – тут сложнее. Взыскать по нему можно лишь «тело» кредита и годовые проценты, штрафы и пени нельзя. Закон, к примеру, гласит, что никто не может быть лишен своего имущества иначе чем по решению суда. Это Конституция РФ Ч. 3 Ст. 35. Т.е., если Вы не согласны с требованиями банка и оспариваете их, то дальнейшие действия могут быть только по решению суда. Но это Конституция, а как же происходит перенаправление приставов с мешками для описанного имущества восвояси с перспективой разбирательства в суде?

Заявление в суд подается по месту нахождения нотариальной конторы по правилам статей ГПК 310-312 на основании Ст. 49 ОЗН РФ в течение 10 дней с момента, когда заявителю стало известно о данной нотариальной надписи. Это по закону… А если нотариальная контора во Владивостоке, а заемщик в Москве?

Короче, сложно. Думаю, через короткое время появится реальная возможность противостояния и этому злу. Пока же нужно помнить, что если у Вас на пороге возникли приставы с подобной бедой, то:

  • Не паникуйте и не психуйте
  • Заявите приставам, что Вы в курсе своего права в течение 10 дней с момента ознакомления с исполнительной надписью подать в суд в связи с Вашим несогласием с требованиями банка.
  • Перепишите данные нотариальной конторы, вынесшей этот вердикт
  • Порекомендуйте приставам не творить самоуправство и злоупотребление служебным положением
  • Обязательно подайте заявление в судебный участок, на территории которого находится данная нотариальная контора. В заявлении опишите нежелание банка идти Вам навстречу в возникшей не по Вашей вине сложной жизненной ситуации, отказе взять у Вас заявление на реструктуризацию кредита и желании получить максимум чрезмерной прибыли за счет Вашего имущества.

В идеале, суд вынесет решение о взыскании с Вас долга в пользу банка. Как поступать с судебным решением, читайте в статье Судебное решение.

Вообще, за последнее время наше государство сильно отдалилось от нужд и чаяний людей в пользу банкиров и крупного бизнеса. Вот и гарант нам по телевизору рассказывал, как наши замечательные банки в 2016 году увеличили свою прибыль в 4 раза по сравнению с 2015-м годом, а премьер на камеру заявил: «Денег нет, но вы держитесь». И людям, попавшим в сложную ситуацию во время нынешнего экономического кризиса, уже не приходится на это самое государство надеяться. Поэтому надеяться будем на себя и своих близких, ну и законы надо изучать внимательнее, чтоб не воспользовались нашей юридической безграмотностью банкиры и чиновники. Успехов Вам всем в Ваших делах!

Срок давности по гражданскому иску (срок давности долга)

Срок давности по гражданскому иску составляет три года. Здесь имеется в виду, что, если с последнего платежа по кредиту прошло 36 месяцев и банк не подал в суд заявление на взыскание с заемщика долга по договору, то для банка возможность отсудить свои деньги у должника пропала.
После того, как срок давности по гражданскому иску истек, суд заявление на взыскание задолженности принимать не должен. Если же все же принял и состоялось судебное заседание – ответчик (должник) должен указать судье на истечение срока давности, и на этом дело о взыскании прекратится.
Банки, естественно, в курсе этого, и именно поэтому после истечения срока исковой давности в суд не обращаются. Что, конечно, не значит, что они отказываются от своих денег. Как правило, они обращаются за помощью в коллекторские агентства. Известны случаи, когда и через 5-6 лет после истечения срока давности коллекторы продолжают «напрягать» должников. И делают это весьма агрессивно. В ход идут письма, звонки домой должнику и его близким, друзьям, родственникам, даже на работу. Что, конечно, часто приносит свои плоды – должники платят по старым долгам. Хотя, по совести говоря, могли бы послать назойливых мытарей на три буквы (в суд, конечно) или написать на коллекторов заявление в полицию о вымогательстве. На этом звонки с угрозами прекратились бы раз и навсегда.
К сожалению, наши граждане почти не интересуются своими правами и возможностями. Граждане предпочитают подчиниться агрессивным требованиям, даже если они противозаконны, вместо того, чтобы получить консультацию юриста и отстоять свои права.