© 2016-2023 "Помощь в получении кредита в Москве".
Звоните 8916-316-88-89, пишите credit888ok@yandex.ru
Общаясь с заемщиками по рабочим вопросам, я часто сталкиваюсь с тем, что человек изначально получить кредит мог, но наделал в процессе оформления кредита ошибок и из перспективного для банка заемщика переместился в разряд «нежелательного». Причем подобные превращения происходят сплошь и рядом.
Итак, Вам понадобилось срочно взять кредит. По какой-то причине Вы решили не подавать анкету в офисе банка, а отправить заявку на кредит онлайн. Выбрали сайт известного банка и начали отвечать на вопросы анкеты. Ответили почти на все, но пару незначительных проигнорировали или ответили некорректно. Без злого умысла, просто не поняли, что именно от Вас требуется. В итоге анкета ушла с неполными данными и, как результат, – банк отказал, оформить кредит не удалось. Повторная заявка идет во второй банк – там та же история, потом в третий – и опять отказ.
При подаче анкеты на кредит наличными в офисе оператор сам заполняет Вашу анкету и, чаще всего, сумеет правильно и доходчиво сформулировать вопрос, коряво написанный в анкете. В итоге анкета уйдет с полными данными и, скорее всего, ответ банка будет положительным и Вы получите нужный денежный заем без излишних мытарств (читайте, как правильно заполнить анкету в банке).
Также надо учитывать, что количество отказов имеет значение. В большинстве банков система автоматом откажет в кредите, если за текущий месяц у Вас было больше 4 отказов при оформлении кредита.
Получив несколько отказов, заемщик понимает, что делает что-то неправильно, и начинает искать специалиста. Такими специалистами являются кредитные брокеры.
На этом этапе часто совершаемая ошибка – попытка найти спеца, который даст 100% гарантию и при этом согласится работать за минимальный гонорар.
Точно знаю – ни один спец никогда не даст 100% гарантию получения кредита после короткого разговора по телефону. Не даст не потому, что не знает, о чем заемщика спросить, а потому, что знает – многие заемщики склонны негативную информацию «забывать», надеясь «на авось». Это, кстати, еще одна частая ошибка заемщиков – «забывать» свои негативы при общении с брокером. Брокер может не перепроверять полученную от Вас инфу и, оптимизировав анкету, отправить заемщика по своим «каналам» оформляться, но, как правило такой клиент получает отказ на скоринге, утратив возможность воспользоваться связями спеца. Иногда – последнюю возможность для себя.
В процессе оформления кредитов заемщики допускают массу ошибок. Те, что я описал, встречаются очень часто. Есть, конечно, и масса других. Рекомендации для заемщиков такие:
Надо сказать, что наше население, независимо от возраста, не очень жалует «пластик». Связанно это с вполне обоснованным недоверием к банкам. Почти каждый житель нашей страны или кто-то из его близких знакомых попадал в неприятную ситуацию, связанную с этими учреждениями. У некоторых чудесным образом со счета пропадали деньги и приходилось тратить время и нервы на то, чтобы доказать банку, что к списанию со счета хозяин денег не имеет отношения. И не всегда получалось доказать это. У кого-то банкомат «зажевывал» в самый неподходящий момент купюры и опять-таки надо было не заниматься своими делами, а звонить в службу поддержки и что-то там доказывать, после чего возврат денег если и происходил, то не сразу, а в течение 2-3 недель. И, естественно, никаких компенсаций за трудности, созданные банкоматом, держатель пластиковой карты от банка не получал. Типа, скажи спасибо, что тобой вообще занимались и деньги тебе вернули.
Ну и, конечно, все мы сталкивались с ситуацией, когда, подойдя с полной тележкой к кассе, выясняли, что магазин из-за сбоя процессинга именно сегодня не принимает этот кусок пластмассы – и извольте раскошелиться наличными. Если они отсутствуют, то вон стоит (причем, как правило, не Вашего банка) банкомат – снимайте налик и платите. И снимаем, попадая на проценты за снятие в чужом аппарате, и идем домой с испорченным настроением.
В общем, неприязнь к данному продукту у наших граждан вполне объяснима и понятна. И поэтому, несмотря на засилье рекламы о кэш бэках и прочих программах лояльности, большинство тех, кто так или иначе насильно привязан к этому чуду цивилизации – пенсионеры, бюджетники, зарплатники и многие другие – предпочитают при первой возможности снимать с карт деньги и пользоваться при расчетах ими. Так безопаснее, проще и дешевле.
Но, поскольку банковские карты неизбежное зло, нужно понимать, какие карты бывают и тонкости владения ими. Ведь банковские карты стали неотъемлемой частью жизни современного человека, на них перечисляется зарплата, стипендия, кредитный продукт, льготы от государства. Карта является личным ключом к банковскому счету, на котором хранятся деньги. Вопреки распространенному заблуждению, правом собственности на карту обладает не ее держатель, а выпустивший ее банк.
Наиболее популярные платежные системы:
Этими системами пользуется 98% населения страны. Около половины всех выпущенных карт относятся к категории кредитных.
Кредитной называется карта, на которую банк переводит заемщику одобренную сумму кредита. Владелец такой карты может пользоваться не принадлежащими ему деньгами в пределах определенного лимита. Как правило, чем лучше кредитная история у человека, тем больший лимит ему доступен.
Лица, желающие получить кредитные банковские карты в Москве, обязаны подтвердить официальный ежемесячный доход не ниже 15 000 рублей, в регионах – 10 000 рублей. Вначале новому заемщику выдается карта с минимальным лимитом, через определенный срок он увеличивается, если человек соблюдает взятые на себя обязанности и возвращает деньги в срок. Период увеличения лимита в разных банках отличается, он составляет от 3 месяцев до одного года.
Проценты по кредитным картам начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения. Но кредитные карты без процентов – это реальность. Если вы полностью погасите задолженность до окончания расчетного периода, проценты не будут начислены. В среднем расчетный период составляет 20-50 календарных дней. Если вы расчетливы и экономны, то сможете вообще не платить процентов за пользование кредитом.
Для управления собственными средствами клиента банка, размещенными на его расчетном счете, служат дебетовые карты. К одному счету может быть привязана одна главная карта и несколько дополнительных, которые, например, можно передать в распоряжение членов семьи.
Чем выше статус карты, тем дороже ее обслуживание, поэтому при выборе следует учитывать свои финансовые потребности и возможности.
Андеррайтинг в кредитовании – это оценка банком рисков предоставления кредита заемщику. У каждого банка своя система андеррайтинга, но чаще всего она складывается из оценки трех составляющих – дохода заемщика, его кредитной истории и обеспечения по кредиту.
После проведения оценки банк выдает кредит или отказывает в выдаче кредита. Причем выдать кредит банк может не на тех условиях, которые запрашивал заемщик – дать меньшую сумму или запросить больший кредитный процент. Что же представляет собой андеррайтинг и что влияет на его результаты? Андеррайтинг бывает автоматическим (скоринг) и индивидуальным.
Скоринг или скоринговая система – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика, которая занимает от 5 минут. Название происходит от английского слова «score» – зарабатывание/ подсчет очков в игре или где-то еще. Скоринговую проверку используют при кредитовании на небольшие суммы – например, при потребительском кредитовании, экспресс кредитовании, товарном кредите. Сотрудник банка заносит информацию о заемщике в специальную скоринговую программу и получает скоринговый балл, на основе которого принимается решение по кредиту.
Скоринговая система – это компьютерная программа, использующая статистические и математические алгоритмы обработки информации о заемщике. Обычно учитываются все виды скоринга – заявочный, поведенческий и оценка мошенничества.
Заявочный скоринг – оценка данных, предоставленных в заявке на кредит. Это обычно вопросник или анкета банка, и за каждый ответ система дает балл. Какие же вопросы наиболее существенны?
Один из самых важных факторов – материальное положение заемщика. Есть ли у него имущество в собственности (квартира, дача, автомобиль и т.д.), каков размер подтвержденного дохода и опыт работы, есть ли родственники на иждивении.
Важен возраст заемщика. Людям до 30 лет и пенсионерам кредиты дают с меньшей охотой, чем людям среднего возраста. При этом женщинам и семейным парам с детьми часто дают займы охотнее, т.к., по статистике, они аккуратнее погашают кредиты.
Если потенциальный заемщик лично пришел в кредитную организацию, сотрудник банка дополняет кредитную анкету своими личными впечатлениями. Учитываются адекватность поведения, внешний вид (одежда, опрятность), наличие дорогих техники и часов при себе, связность речи и то, вызывает ли клиент доверие – нет ли явных признаков того, что он врет.
Кроме этих факторов, банк проверяет достоверность предоставленных клиентом данных – легальность паспорта, существование адреса проживания, иногда осуществляет звонок на работу.
Поведенческий скоринг учитывает кредитную историю (КИ) и кредитный рейтинг человека. Они зависят от того, какие кредиты в прошлом он брал и как их выплачивал, а также текущей кредитной нагрузки – закредитованности клиента, т.е. имеющихся в данный момент кредитов, их размера и регулярности выплат. КИ хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитная организация обязательно оценивает потенциальное мошенничество – старается отсеять заведомо недобросовестных заемщиков, которые и не планируют выплачивать кредит. Не стоит путать такие ситуации с вынужденными неплатежами, связанными с потерей работы, несчастными случаями и т.д. – в этих случаях банки обычно идут навстречу заемщикам и стараются смягчить условия выплаты кредита (сдвигают дату выплаты, растягивают кредит на больший срок и т.д).
Полученный в результате оценки скоринговый балл дает основание банку отказать в получении кредита или рассматривать заявку дальше. У каждой кредитной организации есть профиль «хорошего» заемщика – и именно его стараются вычленить, прогоняя через скоринг большую массу потенциальных клиентов и автоматически отсеивая потенциально «невозвратные» кредиты. При этом современные скоринговые системы самообучающиеся – они оценивают выданные кредиты, стараются выделить одинаковые черты у неплательщиков и в соответствие с этим дорабатывают схемы выставления баллов.
Андеррайтинг – оценка заемщика при кредитовании на крупные суммы, в т.ч. в автокредитовании и ипотеке. Рассмотрение кредитной заявки занимает в этом случае до 10 дней. Кредитную оценку тщательно производят сразу несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности банка. Фактически они оценивают клиента по тем же скоринговым принципам, но используя человеческий ресурс, т.е. намного тщательнее.
Потребительский кредит – это кредит наличными, полученный в офисе кредитора или онлайн. Потребкредит предоставляется на достаточно длительный срок (до 7 лет) под невысокий процент, суммы 300 000-3 000 000 рублей. Такие лояльные условия предоставляют тем, кто может подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ и сканкопией трудовой книжки. Рассмотрение заявки на такой денежный займ занимает от 2 до 5 дней.
Экспресс кредит – это займ без залога и справок (кредит наличными без залога и справок) на сумму от 30 000 до 300 000 рублей, взятый в офисе банка наличными или на карту. Выдается обычно на короткий срок (1-3 года) и рассматривается как рискованный, поэтому процентная ставка обычно высокая. Скоринг при экспресс-кредитовании занимает всего 30-40 минут, часто сотрудники банка даже не звонят на работу заемщика. Несомненный плюс этого продукта – быстрое получение денег, т.е. займ в день обращения.
Кредитная карта – еще один надежный вариант денежного кредита при условии соблюдения важного правила. Лучше получить кредитку, которая не поддерживает так называемую «револьверную систему», когда человек может положить на нее деньги и сразу потратить. Т.к. в этом случае он платит проценты банку годами, а долги не гасит. При следовании нашей рекомендации плюс кредитки в том, что возврат денежных средств по договору займа может производиться через любой «родной» банкомат.
Что же делать тем россиянам, у которых уже есть кредиты в банках? Рефинансирование или, иначе, перекредитование – законный способ оптимизировать ежемесячный платеж. Нуждающийся берет один большой долгосрочный долг вместо 2-5 маленьких краткосрочных займов, при этом, как правило, еще и с меньшим %. А банки, производящие эту операцию, погашают предыдущие долги в других организациях. Таким образом, вместо 2-5 экспресс-кредитов с высокой ставкой у него появляется один под небольшой процент на срок 5-7 лет, а ежемесячная плата снижается часто более чем в 2 раза. Существенный минус – к сожалению, банкиры не сильно заинтересованы в этом (даже те, кто активно рекламирует эту услугу).
Товарный кредит (он же pos-кредит) предлагают в точках продаж бытовой техники, мебели, одежды. Кредит через товар, как правило, выдают на короткий срок (до 2-х лет) и часто в рассрочку, т.е. % за получившего банку платит магазин. При этом получение кредита через магазин – более привлекательная альтернатива для тех, у кого испорчена КИ, чем обращение в МФО (микро-финансовую организацию), т.к. у товарного кредита гораздо меньшая переплата. Т.е. через POS кредит может оформить денежный займ наличными срочно тот, у кого испорчена кредитная история.
Все эти замечательные программы предполагают наличие официального трудоустройства, отсутствие задолженности и наличие собственности у потенциального потребителя. По факту все чаще приходится слышать, что кредитовать готовы тех, кому это и даром не надо. Таковы, как говорится, реалии данного рынка.
Что же делать, тем кто не совсем подходит под нарисованный компьютерными программами образ идеального клиента финансистов? Что надо знать и что делать при обращении за деньгами? Об этом читайте в наших статьях. Понимаем, что многие, прочитав неприятную для себя информацию, пойдут искать в интернете то, что соответствует их представлениям о реальности в данном сегменте. Но надеемся, что кому-то наши статьи помогут избежать ошибок и трат.
Те, кто желают взять потребительский кредит в банке, должны соответствовать следующим требованиям:
При обращении в банк, клиенту следует заполнить анкету с подробными данными о себе (см. подробнее статью о заполнении анкеты), иметь при себе паспорт, справку о доходах по форме банка или форму 2-НДФЛ. Для одобрения крупного займа могут понадобиться поручители или залог для страховки банка от возможных рисков. В такой ситуации нужны еще и паспорта поручителей и документы, подтверждающие собственность на заложенное имущество. В случае принятия положительного решения по анкете, потребительский кредит в Москве и других городах может быть выдан наличными или переводом на карту.
Если обстоятельства сложились так, что заемщик не может в полной мере выполнять взятые на себя обязательства перед банком, на помощь приходит услуга реструктуризация кредита. Суть ее заключается в том, что условия кредитного договора подлежат пересмотру. После процедуры срок займа увеличивается, а ежемесячный платеж становится меньше.
Реструктуризации возможно подвергнуть кредит, взятый на любые цели. Однако услуга доступна не каждому клиенту, а только обладающим безупречной кредитной историей и наличием официальной работы. Если банк отказал в данной услуге, то можно прибегнуть к рефинансированию в других банках.
Выбрав этот вариант, вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (процентная ставка ниже, срок кредитования больше) уже в другом банке и используете его на оплату первого. Соответственно, ежемесячный платеж и общая переплата становятся ниже. Не все банки предлагают данную услугу, однако некоторые, наоборот, привлекают этим предложением клиентов. Провести подобное рефинансирование в Москве проще, чем в другом городе.
© 2016-2023 "Помощь в получении кредита в Москве".
Звоните 8916-316-88-89, пишите credit888ok@yandex.ru