ПРОВЕРКА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитную историю заемщика банки проверяют сразу по нескольким бюро кредитных историй, основные:

• НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй)
• БКИ (Бюро Кредитных Историй)
• ОКБ (Объединенное кредитное бюро)
• Эквифакс (Eqifax)
• Кронос
• Русский стандарт (кредитное бюро банка «Русский Стандарт»).

Если заемщик сам хочет проверить кредитную историю, то 1 раз в год он может сделать это бесплатно в офисах этих организаций. Бесплатная проверка занимает от 30 до 40 минут. Клиент получает выписку на электронную почту и в виде распечатки.

Брокеры для своих клиентов делают быструю проверку кредитного рейтинга, как правило, бесплатно. По ее результатам брокер принимает решение, может он помочь заемщику, или нет.

Кредитная история. Можно ли получить деньги без проверки кредитной истории

Кредитная история (КИ) – это кредитный «паспорт» человека, в котором содержится вся информация о полученных им кредитах и их погашении. Банки обязаны не реже раза в месяц передавать в бюро кредитных историй (БКИ) информацию об очередном платеже заемщика, но, по факту, они делают это гораздо чаще. Поэтому стоит заемщику просрочить платеж – на следующий день в его кредитной истории уже может быть запись об этом.

Зачем нужна кредитная история? Банки запрашивают информацию о ней, когда получают обращение о выдаче займа от потенциального заемщика, т.к. состояние кредитной истории – основополагающий критерий любого скоринга. Заемщику имеет смысл ознакомиться со своей кредитной историей – чтобы оценить перспективность получения нового кредита, понимать, корректно ли закрыты предыдущие денежные займы, нет ли в КИ кредитов, которые он не брал (это может быть и ошибкой, и мошенничеством).

КИ хранятся в бюро кредитных историй, которых более тридцати, но банки чаще всего запрашивают информацию в основных 5, в которых хранится до 99% всех кредитных историй: Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Кронос, Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Эквифакс (Eqifax) и кредитное бюро банка «Русский Стандарт».

В кредитной истории содержатся титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная части. Они включают паспортные данные, данные об ИНН и номере пенсионного страхования (СНИЛС), месте постоянной прописки и фактического проживания, регистрации в качестве ИП и учреждении организаций, решении суда, признавшем гражданина недееспособным. О займах, выплаченных процентах, просрочках, судебных исках, алиментах, невыплаченных штрафах и налогах и других обязательных просроченных платежах. Подробная информация отдельно по каждому кредиту, в т.ч. невыданному (т.е. о всех обращениях в кредитные организации), всех выплатах, просрочках, досрочных погашениях и пр. Указания об отказах в кредитах содержат причины отказа.

Причины падения кредитного рейтинга

КИ испортить очень просто. Достаточно один раз просрочить платеж – и скоринговый балл в кредитной истории заметно понизится. Причем отображается только задержка платежа без ее причины. Если произошел технический сбой при перечислении денег, проблема с банкоматом, невнимательность представителя банка, распечатавшего платежку – кредитная история портится именно у заемщика. Соответственно, заемщику при внесении очередного платежа следует быть предельно внимательным, оплату лучше производить в офисе банка и настаивать на начислении именно той суммы, которая прописана в графике платежей. Также после проплаты денег в кассе банка необходимо сравнить зачисленную сумму с суммой, числящейся в графике платежей. При несовпадении – довнести необходимое, пусть это даже будет 5 копеек, не обращая внимания на реплики сотрудников банка о необязательности этих действий.

Следует учитывать, что банки не любят досрочных погашений кредитов. Поэтому, если денежный займ взят на 3 года, то и выплачивать его надо 36 месяцев. Иначе, считая себя хорошим клиентом данного банка, в сложный момент заемщик получит отказ без объяснения причин.

Как улучшить кредитную историю?

Улучшить кредитную историю возможно лишь своевременным погашением остатков долга после просрочки. Важно соблюдать следующие правила:

1. Не нужно выплачивать всю сумму оставшегося после просрочки кредита единовременно. Т.е., если возникла просрочка, необходимо внести пропущенные платежи порознь (если просрочка была 3 месяца, следует сделать 3 платежа по одному за каждый месяц, а не один платеж за 3 месяца).
2. Далее выяснить у сотрудника банка сумму штрафов, набежавших за время просрочки (он должен выдать квитанцию) и оплатить эти пени в кассе банка.
3. Потом необходимо ежемесячно вносить платежи по оставшемуся займу точно в срок.
4. И, самое главное, — последний платеж необходимо платить в офисе банка, получив последнюю квитанцию на остаток кредита от сотрудника банка. Очень часто этот остаток не совпадает с тем, что прописано в графике платежей – он может быть чуть меньше или чуть больше. Если остаток не будет совпадать с тем, что прописано в графике платежей, счет не закроется и кредит могут не посчитать закрытым, что послужит причиной негатива в кредитной истории. И через несколько месяцев заемщика потревожат коллекторы с сообщением о просроченном кредите.
5. Если заемщик хочет улучшить кредитную историю, после выплаты просроченного кредита ему следует оформить небольшой займ в магазине бытовой техники на товары, которые не являются «рискованными» (телевизор, планшет, телефон и другая «ликвидная» цифровая техника). Т.е., взяв в кредит стиральную машину и погасив займ в срок по графику, заемщик повысит свой скоринговый балл. Два или три таких кредита, погашенных по графику в срок, позволят заемщику вновь стать желательным клиентом для банка и получать потребительские кредиты.

Обращаться в МФО (микро-финансовые организации) для улучшения кредитной истории не следует, т.к. банки рассматривают открытые и погашенные в МФО счета как негатив.