ЧТО ТАКОЕ МИКРОЗАЙМЫ

Микрокредит, микрозайм, МФО заём

Займы в микрофинансовых организациях или как не попасть в кредитную кабалу

Чем плохи микрозаймы

В последнее время чем дальше, тем чаще и острее всплывает тема Как рефинансировать микрозайм. Благодаря политике ЦБ РФ все большее количество людей оказывается отсеченным от возможности получить кредит в банке и вязнет в кабале у МФО.
 
Суть в том, что если ещё год назад заёмщик имел не более 2х микрозаймов — он мог обратиться в банк за кредитом и рассчитывать на одобрение своей заявки. Теперь, к сожалению, одобрения не будет. Единственный мфо-заем, даже в жалкую тысячу рублей, намертво перекрывает возможность оформить договор с банком. Об этом как-то нигде не уведомляют и после отказа, но пока есть хотя бы один открытый счёт в микро-финансовой организации — нормальный кредит не получить.
 
К сожалению, из-за непотребных процентных аппетитов этих компаний, чтобы погасить один долг, заёмщик часто залезает в другой, потом в третий, четвертый и т.д. В итоге, в течение короткого времени сумма выплат становится неподъемной, а то и вовсе превышает доход должника.
В этой ситуации у многих руки опускаются, они прекращают выплаты, портят свою кредитную историю и окончательно превращаются в нежелательных клиентов для банков. Это достаточно спорный способ, т.к. долг никуда не девается и по решению суда его все равно придется выплатить.
 

Микрокредит, микрозайм, МФО заём

В июле 2010 года вышел закон о микрофинансовой деятельности в РФ, что, собственно, и послужило первопричиной нынешнего засилья мфо-контор в нашей стране.
 
Рассказывают, что впервые подобные фирмы появились в Бангладеш и в результате их деятельности миллионы тамошних жителей были спасены от голодной смерти. Схема взаимодействия была простой: утром местный селянин шёл на базар, брал в долг 1-3-5 долларов, на этом же базаре закупал на них различных товаров, распродавал их, потом отдавал занятые деньги + процент, а на оставшиеся деньги покупал еду для семьи и отправлялся домой. Такая вот схема бизнеса в «слаборазвитых» странах.
 
В России, как известно, всё не так. Поначалу услугами этих «благодетелей» у нас мало кто пользовался, т.к. хватало других возможностей кредитования. В 2010-2013 банки весьма неохотно пользовались услугами БКИ, поэтому, даже имея просроченные платежи, можно было найти возможность для получения весьма серьезных сумм денег в кредит.
 
После прихода в 2013 году нового руководства в ЦБ РФ ситуация постепенно изменилась. Было решено, что население берет кредитов больше, чем ему требуется. Плюс декабрьский, 2014 года, кризис и обвал рубля не способствовали росту кредитных портфелей.
 
Ну а после того, как в марте 2016 года ЦБ запретил банкам «перекредитовывать» заёмщиков, ситуация и вовсе стала плачевной. Сложно сказать, что имелось ввиду под «перекредитовывать» в том распоряжении. Дело в том, что данный термин может означать и рефинансирование, и чрезмерное количество кредитов. Ну а банкиры выяснять это не стали, а пошли путем закручивания кредитного вентиля.
 
Таким образом, огромное количество заёмщиков, уже привыкших «перекручиваться» с несколькими кредитами, лишились возможности рефинансирования на нормальных условиях. Именно благодаря ужесточению кредитной политики в марте 2016 года множество жителей нашей страны попало в долговую кабалу, из которой не выбралось и по сей день, а число микрофинансовых компаний кратно увеличилось.
 
Итогом этого изменения правил стало то, что максимальное количество кредитов в разных банках у одного заёмщика не должно было превышать 5-6 (впрочем, некоторые банки выдавали хорошим заёмщикам по 2-3 продукта, к примеру, потреб или экспресс-кредит плюс кредитную карту, но это все-таки как исключение) и в эти пять-шесть договоров могли входить микрозаймы.
 
В середине 2017 года появился новый регламент, банки снизили процентные ставки до 20 годовых, но наличие незакрытых микрозаймов у клиента отсекло возможность кредитования в банке. Теперь перед выдачей кредита скоринг стал проверять на наличие свежевыданных кредитов в других кредитных организациях и на отсутствие микрокредитов. При их наличии невзирая на сумму и кредитную историю — отказ. Как правило, банковские сотрудники не утруждаются объяснением причин отказа.
 
С 01.05.2018 вышли новые правила от мегарегулятора, в которых прописаны снижение стоимости кредита до 15% и, соответственно, это привело к уменьшению кредитных портфелей банкиров и к очередному росту микрокредитования.
Конечно, для того, чтобы не попасть в кабалу ростовщиков лучше вообще избегать подобных заведений. Если уж так случилось, что в банках Вам отказывают, а деньги ОЧЕНЬ нужны, попробуйте договориться с кем-то из близких, чтобы для Вас оформили кредит на себя. Если этот вариант не проходит, всегда есть вариант получения наличных через товарный кредит, он лучше, потому что дешевле. Ну и только в крайнем случае обращайтесь в МФО, чтобы потом не пришлось рефинансировать микрокредит.. И НИКОГДА не берите новый заем/кредит для того, чтобы сделать платеж по текущему. Лучше допустить просрочку и заплатить штраф, но не плодить новые долги.
 

Займы в микрофинансовых организациях или как не попасть в кредитную кабалу

Многие граждане, столкнувшиеся с денежными проблемами, обращаются не в банковские учреждения, а в микрофинансовые организации, предлагающие мгновенные деньги. Эти конторы очень часто называют своего рода ростовщиками – и не зря, ведь они дают в долг под солидные проценты, предлагая их всем – работающим, безработным, пенсионерам, студентам.
 
Возможностью быстро получить необходимую сумму без справки о доходах и пакета документов объясняется растущая популярность ростовщиков. Но потенциальные заемщики должны понимать, на какие риски они идут, соблазнившись скоростью и легкостью оформления займа. Микрофинансовые организации привлекают клиентов потребительскими займами и микрозаймами «до зарплаты».
 
Потреб, как правило, люди берут для приобретения мебели или техники, на ремонт квартиры или машины, на отдых, на лечение или другие нужды. Чаще всего они оформляются на полгода, но в некоторых случаях могут быть предоставлены на 1-2 года.
 
«До зарплаты» заемщики берут на срок от недели до одного месяца, если срочно понадобились деньги – возникли непредвиденные расходы или задерживают получку на работе. Этот продукт дают под более высокие проценты, чем потребительские займы.
 
Мнимое преимущество займов в МФО заключается в том, что их можно получить очень быстро и без проблем. Достаточно иметь при себе паспорт, чтобы сразу получить на руки или на банковскую карту желаемую денежную сумму. Обрадованные такой возможностью, люди не сразу замечают огромный минус займов в микрофинансовых организациях – очень большой процент, который справедливо называют драконовским.
 
Как показывает практика, брать заем в МФО можно только в том случае, если заемщик уверен, что сможет в кратчайшие сроки его отдать, или если получившиеся затраты на переплату будут возмещены выгодой от вложения заемной суммы.
 
Чем обусловлены огромные проценты в этих структурах? Ведь дневная процентная ставка около 2% и эксперты называют ее грабительской, поскольку если перевести такой % в годовой, то получается от 600 до 800%. Это огромные переплаты при условии, что человек сможет своевременно вернуть долг. Если же он не сможет своевременно погасить его, то должен будет выплатить ещё и пеню, и штрафные суммы. Все это приводит к продолжительной кредитной кабале, выбраться из которой очень сложно. Размер задолженности будет стремительно расти, приводя к громадным долгам. А поскольку к роcтовщикам обращаются малообеспеченные люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, то они надолго попадают в беспросветную жизненную ситуацию.
 
Запредельная ставка объясняется тем, что микрофинансовые организации выдают займы абсолютно всем обращающимся, не требуя справок о доходах и не проверяя платежеспособность. Беспредельными переплатами они закрывают свои финансовые риски, при этом совершенно не думая о людях. При этом сами МФО объясняют драконовские % тем, что кредиты эти выдаются на небольшие сроки и клиенты переплачивают копейки. В реальности только единицы занявших могут вовремя закрыть такой кредит и становятся заложниками МФО.
 
Что советуют финансовые эксперты? По их мнению лучше не обращаться в микрофинансовые организации, поскольку очень высоки риски попасть в кредитную кабалу. Если срочно нужны деньги, можно воспользоваться потребительским кредитом в банке, ведь если посчитать все расходы, то он получится даже выгоднее, чем заем в МФО, но при этом безопаснее. Сейчас многие банки предоставляют услуги потребительского кредитования на выгодных условиях, на длительный срок и без предоставления целого пакета документов. Поэтому не стоит соблазняться легкими и быстрыми деньгами, за которые вам придется много и долго платить.